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FinTech改變消費、借貸與投資方式
FinTech（Financial Technology金融科技）將對銀行、證券、保險、信託、基金、消費、借貸、籌資、融資、貨幣等服務產生巨大影響，它所引起的平台化、數據密集、資產輕薄化、P2P（peer to peer）、O2O
（online to off line）等破壞性創新，更會顛覆銀行和保險業的經營型態，也正在改變個人與企業的消費、借貸與投資方式。
依據2015年世界經濟論壇的研究，FinTech的6大主題包括：流線型架構、高價值活動的自動化、減少中介、數據的策略性角色、利基型專業產品、顧客自主性的增加。相關的創新技術涵蓋了新巿場平台、新興支付工
具、互聯網、雲端運算、大數據、行動科技、數據整合、生物辨識、行動通訊與區塊鏈、資訊安全等。
主要的創新，是利用資訊科技與互聯網，簡化整合既有的金融流程與中介者，提高效率，民間信貸利率降低成本，創造更大的服務綜效。
例如，全球領先、市值56億美元的美國P2P借貸平台Lending Club，除去銀行中介的角色，透過網路平台民間信貸利率進行借貸，有效降低借款利率；英國市值10億美元的TransferWise，運用P2P技術平台，不用透過銀行就能跨國
轉帳，每筆手續費只要0.5％。
中國手機網民快速增加，行動支付工具和標準發展快速，以及產業鏈的創新合作，已使行動支付成為網路付款的主流，交易額達數10兆人民幣，支付寶也成了全球最大的行動支付公司，舉凡購物、繳費、民間信貸利率轉帳、證券
交易、帳戶查詢等資金轉移活動均可經由手機進行。
國內群眾募資平台貝殼放大運用創新的網路技術與集資成功法則，民間信貸利率去年在台募資總額接近4.5億元，成功率90％，為有構想但不易自傳統銀行取得資金的個人或新創企業，提供低成本、低門檻的籌資管道。
Fintech在美、英、德等國已有相當基礎，新加坡和香港也積極推動2年。中國的網路金融也於這2、3年蓬勃發展，第三方支付、P2P網貸、群眾募資等服務大幅擴張。
依據中國電子商務中心資料，支付寶擁有超過3億用戶，合作金融機構逾200家；電子商務最大平台阿里巴巴、京東等企業，也已涉入第三方支付、小額信貸、保險、基金等傳統銀行大部分業務，交易額頻創新高。
國內約自去年中才動起來，金管會推動數位金融3.0，推出Fintech政策白皮書和金融科技四大政策等，並調整現有法規以開放線上業務與開放設立電子支付機構，開放經營股權性質的群眾募資平台，並可望於今年開
放P2P網路借貸業務。
有點可惜的是，新政府要推動的5大產業，沒有以「互聯網+」、電子商務、大數據為核心的網路科技業。
憑藉台灣的網路科技能力，若能由政府帶頭鼓勵Fintech關鍵技術研發，投資打造支持金融科技的基礎建設，鬆綁法規民間信貸利率，開放第三方支付環境，強化投資者的教育、業者自律與自治機制，建立適當的監督規範與風險管
理機制，加速FinTech專業人才培育，鼓勵並促進科技與既有金融業者策略結盟，輔導並推動金融業者升級轉型，還是有機會迎頭趕上金融科技的創新浪潮。
網路借貸利潤逾3成？業者：3年總投報率
P2P網路借貸平台遭民眾檢舉涉及重利罪等4大違法行為，網路借貸平台LnB信用市集說明，官網上所列投報率30.15%，是指投資滿 3年期的總投報率。
金融監督管理委員會昨天表示，P2P業者聲稱投報率逾30%，遭民眾檢舉恐涉及銀行法「吸收存款」、刑法「重利罪」、公平交易法「廣告不實」及多層次傳銷管理辦法 4項違法。
國內已有3家P2P業者，分別為鄉民貸、LnB信用市集以及哇借貸，由於金管會尚未訂定P2P相關監理辦法，這3家業者尚不屬於金管會監理範圍，對此金管會最快今天發文要求P2P業者書面說明。
瑞保網科LnB信用市集提出 4點說明，首先、LnB信用市集只經手資訊流，完全不經手借貸雙方本金金流，因此不涉及銀行法「吸收存款」行為。
其次，LnB信用市集官網上所列的30.15%「投報率」，是指在年利率19%，投資滿3年期的「總投資報酬率」，不僅合乎民法規定的最高20%年利率規定，也與刑法「重利罪」根本毫無關係。
第三、有關廣告不實的疑慮，LnB信用市集投報率等一切宣告均符合法令及事實，自然不涉公平交易法「廣告不實」行為。
第四、「LnB信用市集」單純由會員一對一借貸，屬民法單純借貸行為，且絲毫無任何分割或轉賣債權的設計或行為，與所謂多層次傳銷管理法「多層次傳銷行為之實施」，絲毫無關。
ME銀行禁止向外國買家發放抵押貸款
由29個養老基金擁有的ME 銀行上週禁止向外國借款人發放抵押貸款 ，這是上週第二家部分依賴證券化和海外投資者的銀行縮減抵押貸款規模，進一步加大了對海外資金欺詐和洗錢規模的擔憂。
據澳洲金融觀察報導，ME銀行秘密地告訴經紀人，已經禁止向不在澳洲和新西蘭永久居住或工作的借款人發放貸款。該行一位發言人說：「主要的問題是驗證外匯收入的能力。對一個我們這樣規模的銀行，我們很難
用合適的成本管理該領域的工作。」
在ME銀行此舉之前，五大銀行已收緊對海外人士的貸款，其中包括在按揭貸款市場佔四分之一份額的澳洲聯邦銀行（CBA）。其它銀行，包括麥格理和AMP，已經大幅減少使用人民幣，禁止用其它亞洲貨幣做首付和償
還貸款。
世邦魏理仕在悉尼新公寓市場的代理銷售份額超過60% 。該公司住宅項目的董事總經理彌爾頓（David Milton）說，那些投資澳洲外資審查委員會（FIRB）批准的開發項目的中國買家將遭遇麻煩，因為「澳洲銀行希
望用澳洲本地收入償還貸款，而「許多中國買家沒有這個」 。
彌爾頓表示：「在短期內，未來3 – 6個月交割的項目將給FIRB批准的買家帶來問題，因為他們交割時要從澳洲銀行借抵押貸款。這些大型和低質量項目，主要是由FIRB批准的投資者產品，會在短期內有麻煩……很
多二級產品並不適合當地業主或投資者。」
但是彌爾頓說，高質量房產的銷售依然強勁，如近期聯盛（Lendlease）集團發售悉尼達令廣場（Darling Square）第三期公寓時，不到四個小時就搶購一空。
彌爾頓強調，樓花物業基本面非常強勁， 但表示FIRB批准的外國投資人的融資問題需要立即解決，因為這將軟化對二級市場的需求。
澳洲抵押貸款經紀人協會（FBAA）會長懷特（Peter White）說：「大量銀行收縮外國買家市場是一個嚴重問題。」該協會代表8000多為購房者服務的抵押貸款經紀人。懷特批評銀行未能有效監控日漸增多的貸款問題
。他說： 「一個代理只能做這麼多來檢查一個貸款申請的準確性。」
在發現用虛假文件申請貸款的案例後，澳洲大銀行紛紛開始禁止向外國借款人發放貸款 。據業內人士，用中國銀行的信箋和銀行對帳單的假申請文件僅花250澳元就可買到。
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