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ME銀行禁止向外國買家發放抵押貸款
由29個養老基金擁有的ME 銀行上週禁止向外國借款人發放抵押小額信貸銀行比較貸款 ，這是上週第二家部分依賴證券化和海外投資者的銀行縮減抵押貸款規模，進一步加大了對海外資金欺詐和洗錢規模的擔憂。
據澳洲金融觀察報導，ME銀行秘密地告訴經紀人，已經禁止向不在澳洲和新西蘭永久居住或工作的借款人發放貸款。該行一位發言人說：「主要的問題是驗證外匯收入的能力。對一個我們這樣規模的銀行，我們很難
用合適的成本管理該領域的工作。」
在ME銀行此舉之前，五大銀行已收緊對海外人士的貸款，其中包括在按揭貸款市場佔四分之一份額的澳洲聯邦銀行（CBA）。其它銀行，包括麥格理和AMP，已經大幅減少使用人民幣，禁止用其它亞洲貨幣做首付和償
還貸款。
世邦魏理仕在悉尼新公寓市場的代理銷售份額超過60% 。該公司住宅項目的董事總經理彌爾頓（David Milton）小額信貸銀行比較說，那些投資澳洲外資審查委員會（FIRB）批准的開發項目的中國買家將遭遇麻煩，因為「澳洲銀行希
望用澳洲本地收入償還貸款，而「許多中國買家沒有這個」 。
彌爾頓表示：「在短期內，未來3 – 6個月交割的項目將給FIRB批准的買家帶來問題，因為他們交割時要從澳洲銀行借抵押貸款。這些大型和低質量項目，主要是由FIRB批准的投資者產品，會在短期內有麻煩……很
多二級產品並不適合當地業主或投資者。」
但是彌爾頓說，高質量房產的銷售依然強勁，如近期聯盛（Lendlease）集團發售悉尼達令廣場（Darling Square）第三期公寓時，不到小額信貸銀行比較四個小時就搶購一空。
彌爾頓強調，樓花物業基本面非常強勁， 但表示FIRB批准的外國投資人的融資問題需要立即解決，因為這將軟化對二級市場的需求。
澳洲抵押貸款經紀人協會（FBAA）會長懷特（Peter White）說：「大量銀行收縮外國買家市場是一個嚴重問題。」該協會代表8000多為購房者服務的抵押貸款經紀人。懷特批評銀行未能有效監控日漸增多的貸款問題
。他說： 「一個代理只能做這麼多來檢查一個貸款申請的準確性。」
在發現用虛假文件申請貸款的案例後小額信貸銀行比較，澳洲大銀行紛紛開始禁止向外國借款人發放貸款 。據業內人士，用中國銀行的信箋和銀行對帳單的假申請文件僅花250澳元就可買到。
面對金融危機，政府準備好怎麼救火了嗎？
全世界的國家都存在著金融危機，只是發生的前後差別而己。金融危機的起因絕大多數是由政府產生的，無論是財政危機、貨幣政策、窮兵黷武或監督不周。金融危機產生是因為人民對政府失去信心，不但這個政府
必定垮台，甚至國家滅亡。美國的金融危機是2008年開始，如果不是當機立斷推出8000億元的解救方案和新的監督制度的話，今天的美國也是廢土一片。歐洲的金融危機從2010年開始，到今天六年了還在繼續，也看
不出來什麼時候才能解決。
台灣政府缺少處理金融危機的能力、風險測試和準備，不但對人民的日常生活製造很大的危險，而且威脅到金融業的生存和就業。因為從七月開始，美國政府要求外國銀行在美國的分行和子公司要通過美國風險測試
（像壓力測試），而且它的總行也要提供風險測試的資料。目前中國有許多的大銀行，特別是中國銀行，化了許多錢訓練人員和系統升級，就是因為要保護它在美國的分行和業務。但是台灣在美國的銀行怎麼辦？是
不是只有從美國撤出了呢？還有，如果這樣風險測試的要求也發生在歐洲和中國大陸，難道所小額信貸銀行比較有台灣的金融機構就要全部撤出歐洲和中國大陸？這是一個活生生、馬上看到，政府無能直接影響到人民生計的例子。
台灣的金融危機是多方面的，簡單講是先天不足、後天失調，因此台灣的金融危機一發生，會一發不可收拾。先天不足的原因是台灣的金融體制從國民政府遷台開始，所有金融機構都是公營。後來即使開放民營，主
要人民的儲蓄還是掌控在政府手上。由於公營金融機構資金的使用由執政黨決定，往往被用來「配合」政府政策，最簡單的例子就是高鐵3500億元的貸款，和18%的優利存款。一旦人民對政府失去信心，馬上會銀行擠
兌，處理不當的話，不但人民的儲蓄會損失慘重，還會社會大亂，因為今天的銀行不只是做存款和放款業務，人民的水、電、健保、購物、信用卡等支付全部要經過銀行。銀行一垮，人民的生活、三餐馬上有問題。
台灣在處理金融危機有二個重大的缺陷：否認有危機，和沒準備。這就像一個城市否認有火災，所以沒有消防隊、消防器材和消防演習。1995年成立的金融重建基金不但現在全部賠光，後來為了出售中華銀行，中央
存保公司還要去融資400億元，才有足夠的資金付給?豐銀行。目前是金管會怕銀行，不是銀行怕金管會。執政黨就怕金融風暴會影響到選舉，即使己經接管了4家保險公司，沒看到金管會去整頓保險公司，或是公布
不安全保險公司的名單。過去幾年也有傳聞有一些銀行有財務和周轉困難，也沒看到金管會公布哪些銀行在監控名單上。
台灣在處理金融危機的消防隊是誰？金管會是一個寫公文、貼公告的衙門，既沒有錢也沒有人。中央存保公司也是沒有錢、沒有人，更不能接管和經營銀行。中央銀行有錢，但不是消防隊，更談不到出面處理金融危
機，解決銀行擠兌和急救這種吃力不討好的事。
美國金融危機發生後，聯邦儲備銀行（Federal Reserve Bank，FRB）被國會強力指責。FRB承認它有疏職，但是它也指出國會並沒有充份授權。因此美國國會才在2010年通過華爾街重整法案（Wall Street Reform
and Consumer Protection Act），目前是全球處理金融危機的範本。不但FDIC（存保公司）增資和扛起整頓和接管中、小銀行的責任，更把大形金控、保險和銀行，（所謂的重大系統機構 「systemically
important」）交給FRB管理。為了使FRB有足夠資金，還把它的資產擴大到三兆美元。美國政府並要求這些大型金融機構每年要通過壓力測驗，並要有遺囑（Living Will）來表明如果一但有困難，如何處理後事。這
樣的做法就是要確保這些大型金融機構的問題不會全民買單。
政府應該如何處理金融危機和監管金融企業
處理金融危機首先必須要有資金。資金的來源有四個：
將公營銀行（兆豐、士銀、合庫、三商銀、郵政儲蓄等）政府持有的股份釋出，銀行全部民營。政府應該完全站在監督和保障人民權益的立場。台灣銀行的企業、個人業務和分行都出售和轉讓給私人銀行。台灣銀行
成為一個政策銀行，同時將其他與政府有關業務（進出口銀行、中信局等等）全部併入台灣銀行。
將台灣證交所、期交所、櫃台買賣中心分開或合併後公開上市。
提高保費。
開徵特別所得稅，根据股票、利息和金融交易收入為主。為了中、下等收入家庭的考量，可以在每年股票、利息收入少於一定金額下免收（比如一百萬）的優惠。
第二步是成立中央金融風險管理委員會做為管理單位（管中央銀行風險管理處、金管會，存款保險公司，保險管理公司），並下設風險評估小組。大型金控則由中央銀行來監管。金管會只負責對其他金融機構的行政
監督。金融風險管理委員會應該是一個獨立的機構，雖在行政院下，但直接受民意機關（立法院和監察院）的監督。它的功能就像以前提到的健保基金和教育基金管理委員會一樣，是來評估金融業者的風險，並對每
一家風險的評估來決定保險費。同時要公布評估的結果和處分。風險評估小組下的工作人員是應該聘僱的，薪水待遇比照民間單位。
金融風險的監督，除了要求這些金融機構增資使得資本適足率（Capital Adequacy Ratio）達到國際標準外，還要引進新的資訊系統使得資訊透明化和風險數據化。這個要求是過去台灣金融管理機構最忽略的。台灣
金融界的主要的資訊系統都是在25年前第一次金改時購買的。這麼多年來都不肯花錢改進，公營銀行的系統更老舊。像這樣落後的資訊系統，一且出事的話，中央存保就是接管了也沒辦法處理。除此之外，每年風險
評估小組要設計出一套壓力測驗（stress test）來考驗這些金融機構，並要公布結果，不通過的必須改進，還要懲罰。每一個金融機構並要有遺囑（Living Will）來表明如果經營發生困難如何處理後事。
還有一件很重要，但過去一直疏忽的監管制度：財團股東的監督和利益迴避。台灣的私人金融機構絕大多數是被家族財團控制。這些家族財團不但經營企業，還有用股票去值押做融資。因此才會發生中華銀行因為王
又曾的財務困難而倒閉。如果中華銀行經營正常，沒有王又曾家族的干預，那也不會倒閉後要全民買單500億！高雄的中興銀行倒閉何嘗不是和王玉雲家族有關？
從過去發生的事件可以看出來，台灣今天的金融監督制度和架構是失敗的。不但金管會和存保公司沒有資金處理危機，更沒有能力、人員和技術從事壓力測試和風險評估。中央銀行自從金管會成立後，沒有一個金融
機構是由它直接負責的。那麼一旦又發生銀行、基金、保險公司擠兌，那第一時間去救火的是誰？還是我們就讓市場大亂，ATM不能提款，水電費不能繳、信用卡不能用？新政府五月上任了，要對處理台灣金融危機的
機制馬上開始改革，不能再拖了。
ME銀行禁止向外國買家發放抵押貸款
由29個養老基金擁有的ME 銀行上週禁止向外國借款人發放抵押貸款 ，這是上週第二家部分依賴證券化和海外投資者的銀行縮減抵押貸款規模，進一步加大了對海外資金欺詐和洗錢規模的擔憂。
據澳洲金融觀察報導，ME銀行秘密地告訴經紀人，已經禁止向不在澳洲和新西蘭永久居住或工作的借款人發放貸款。該行一位發言人說：「主要的問題是驗證外匯收入的能力。對一個我們這樣規模的銀行，我們很難
用合適的成本管理該領域的工作。」
在ME銀行此舉之前，五大銀行已收緊對海外人士的貸款，其中包括在按揭貸款市場佔四分之一份額的澳洲聯邦銀行（CBA）。其它銀行，包括麥格理和AMP，已經大幅減少使用人民幣，禁止用其它亞洲貨幣做首付和償
還貸款。
世邦魏理仕在悉尼新公寓市場的代理銷售份額超過60% 。該公司住宅項目的董事總經理彌爾頓（David Milton）說，那些投資澳洲外資審查委員會（FIRB）批准的開發項目的中國買家將遭遇麻煩，因為「澳洲銀行希
望用澳洲本地收入償還貸款，而「許多中國買家沒有這個」 。
彌爾頓表示：「在短期內，未來3 – 6個月交割的項目將給FIRB批准的買家帶來問題，因為他們交割時要從澳洲銀行借抵押貸款。這些大型和低質量項目，主要是由FIRB批准的投資者產品，會在短期內有麻煩……很
多二級產品並不適合當地業主或投資者。」
但是彌爾頓說，高質量房產的銷售依然強勁，如近期聯盛（Lendlease）集團發售悉尼達令廣場（Darling Square）第三期公寓時，不到四個小時就搶購一空。
彌爾頓強調，樓花物業基本面非常強勁， 但表示FIRB批准的外國投資人的融資問題需要立即解決，因為這將軟化對二級市場的需求。
澳洲抵押貸款經紀人協會（FBAA）會長懷特（Peter White）說：「大量銀行收縮外國買家市場是一個嚴重問題。」該協會代表8000多為購房者服務的抵押貸款經紀人。懷特批評銀行未能有效監控日漸增多的貸款問題
。他說： 「一個代理只能做這麼多來檢查一個貸款申請的準確性。」
在發現用虛假文件申請貸款的案例後，澳洲大銀行紛紛開始禁止向外國借款人發放貸款 。據業內人士，用中國銀行的信箋和銀行對帳單的假申請文件僅花250澳元就可買到。
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