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國銀房貸 明年凍到負成長
國銀房貸業務明年將正式進入負成長。明年房地合一稅正式上路，多家大型行庫內部預期，由於投資客將抽腿，連帶相關的房貸業務量將大減，因此，繼今年大型行庫的房貸業務趨於零成長，明年恐將正式進入下一階段的「負成長」。
一位行庫主管私下指出，銀行的房貸業務即將面臨負成長，現在形同是「不能說的秘密」小額信貸銀行推薦，因為
站在銀行主管的角度，不論推展任何業務，在訂定業務目標時一向都得正向看待，即使沒有正成長，也至少得「持平」，即所謂的趨近「零成長」，絕對不可能「未戰先降」，直接就把目標值訂為負數。
儘管檯面上不能言明，但行庫的真實房貸數小額信貸銀行推薦字卻可以說話。土銀、台銀、合庫、一銀、華銀是市場上的房貸市占率前5大銀行，包辦了整個房貸市場約4成的市占，因此，不小額信貸銀行推薦論是利率，或是房貸業務量，都成為市場標竿。
但根據5家行庫最新統計的截至9月底止的數據，若和去年9月底相較，除了台銀的房貸業務量年增率尚有2.8％，其他的4家銀行銀行年增率均呈負數。
根據5家銀行的最新統計，今年9月底比起去年9月底，年減幅大約在5?80億元不等，換言之，除了台銀小額信貸銀行推薦，其他的4家銀行已經提前在今年第3季就看到所謂房貸業務負成長跡象。
行庫主管分析，在5大行庫之中，倘若只有1或2家出小額信貸銀行推薦現負成長，或許可歸因為各銀行內部訂定的業務策略不同所導致，但若是大部分都出現負成長，就能反映出未來的市場趨勢。
行庫主管認為，由於房地合一政策是在明年初才上路，年底前會有一波交易潮，包括這幾個月的房貸量，都有這波年底交易潮暗中推升，即便如此，和去年同期相較，仍不如去年。
此外，現在很多房貸案源來自先前的土建融案延伸的分戶房貸，但由於土建融業務已自去年下半年開始萎縮，供案量減少的影響也將自明年起發酵，國銀房貸業務明年起進入負成長已難避免。影響貸款能力的七種錯誤
來自澳洲GetCreditScore機構對25萬人進行的一項調查顯示，三分之二的人在20多歲時曾有過經濟上的管理過失。
據澳洲Domain房地產網報導，67％的受訪者表示自己年輕時所犯下的經濟過失對後來造成了影響，如貸款能力的降低等。
GetCreditScore發言人哈拉德（Mitchel Harad）表示，較差的管理習慣可能限制購房者獲得夢想的家園，「最重要的事情是要瞭解你的信用評分，這應該是你在購房過程中邁出的第一步。」
如果你的信用評分很好，那麼會有利於貸款，但如果不太好，就會給申請購房貸款帶來麻煩。
他說：「信用記錄從你第一次申請信用卡時開始建立，應對其負責任，按時還清欠款額就能建立良好的信用記錄。」
據澳洲Domain房地產網報導，67％的受訪者表示自己年輕時所犯下的經濟過失對後來造成了影響，如貸款能力的降低等。
GetCreditScore發言人哈拉德（Mitchel Harad）表示，較差的管理習慣可能限制購房者獲得夢想的家園，「最重要的事情是要瞭解你的信用評分，這應該是你在購房過程中邁出的第一步。」
如果你的信用評分很好，那麼會有利於貸款，但如果不太好，就會給申請購房貸款帶來麻煩。
他說：「信用記錄從你第一次申請信用卡時開始建立，應對其負責任，按時還清欠款額就能建立良好的信用記錄。」
.com.au的哈桑（Bessie Hassan）稱，Y世代平均揹負著29,191澳元的債務，包括汽車貸款、個人貸款和信用卡。
哈桑說：「如果你申請購房貸款，再加上29,191澳元的債務，貸款能力就會下降11.9萬澳元之多。」
貸款機構在批准貸款之前希望看到一個良好的信用記錄，但是，如果你的開支超過了限額或錯過了還款時間，這表明你不能被信任，會妨礙你成功獲得貸款。
清理現有債務可能是讓自己在貸款機構面前更具吸引力的方式之一，設置定期儲蓄的目標，降低目前的食宿費用，事先瞭解信用卡也可有所幫助。
ME銀行住房貸款負責人諾蘭（Patrick Nolan）說：「購買第一套房子需要做好計劃，所以參照以下清單將能有個良好的開端。」
諾蘭說：「作為你的購房貸款申請的一部份，貸款機構會檢查你的信用記錄，查看你過去管理財務是否良好，因此可在貸款機構檢查之前自己先查看一下信用記錄。」
他建議付清其它債務，如汽車貸款或個人貸款，以及減少信用卡的最大限額。
在找到理想的住房之前先獲得有附加條件的預貸，這可以確保你的購房能力，並且能夠事先瞭解存在的任何問題。
七種信用過失
根據GetCreditScore調查，澳洲人一般有七種重大的信用過失。
1）將信用卡用於非重要支出項目
雖然這可能是合理的，購買新衣服或為支付即將到來的歐洲之行的款項，但從長遠來看沒有任何好處。應該將信用卡的消費限制在必需品上，付清低利率的貸款，以確保到期時你能滿足（若可能，要超過）最低還款額的要求。
2）多次申請信用卡
當涉及到信貸，人們通常認為的「如果一次失敗了，就反覆再去嚐試」的方式並不適用。如果你被信貸機構拒絕後，你還繼續申請信用卡，這將明顯降低你的信用評分。
3）未按規定按時支付賬單
這不僅會增加最後將支付的總金額，而且逾期賬款都保存在你的文件中長達五年。
4）不付賬單
如果你沒有按規定支付賬單，並且不理睬公用事業部門或貸款機構的要求，你可能會被列為拖欠。拖欠行為將會在你的文件中保存長達七年的時間。
5）不保留自己的信用記錄和信用評分
「眼不見，心不煩」不一定適用於信用管理世界，應該以積極的態度對待你的信用報告，這會明顯改善你的長期信用評分。
6）關閉信用賬戶
這是一個不常見的錯誤。如果你支付了最新的信用卡賬單後，你首先想到的是要關閉帳戶，那麼請再等一等。關閉你的賬戶實際上將降低你的信用額度並增加其它任何未償還債務的債務信貸比率。
7）分享你的信用卡信息
不可與他人分享你的信用信息。騙子會有狡詐性的手段來獲取你的信息，一個聽起來合法的冠冕堂皇的電話或電子郵件都可能危及你的信用安全。銀行啟動新一波房貸管控
今年來房貸風險升高，銀行陸續提高授信管控，據悉下半年將全面啟動新一波措施，除延續上半年全面緊縮豪宅貸款，並將進一步清查新舊已承作的豪宅房貸授信案，配合重新鑑價降低貸款成數，同時評估再提高豪宅利率加碼，暫訂1?2碼（0.25?0.5個百分點），並且全面取消地段減碼。
銀行房貸主管表示，回顧去年底交屋旺季，以及今3月房市旺季檔期，均顯現旺季不旺的情況，銀行新增房貸年減達一、兩百億元，更有每況愈下的趨勢，因此除了在第1季就已展開的加強房貸授信管控，設定全年房貸零成長目標、降低豪宅貸款成數、利率加碼及取消減碼優惠等，第2季以來更研擬下半年啟動新一波升級版管控。
「不少豪宅的行情已經下來了，與當初預售開賣時的高價相比，現在完工交屋的價值下降，有重新鑑價的必要」，銀行房貸主管認為，以中央銀行規定的豪宅貸款成數上限5成來看，依當初預售簽約價格為標準放款，很可能實質上會超過5成上限，因此有重新鑑價的必要，甚至包括過去承作的舊案，也會一併重新鑑價。
銀行主管指出，房貸利率方面，目前除了針對自住首購族給予一定減碼優惠及寬限期，換屋族或第2屋依照一般房貸利率計價，但整體來說，銀行的內部作業已上調利率約0.5?1碼，下半年預計一律調高1碼，豪宅更將上調1?2碼。
地段及整批新成屋減碼全面取消；銀行主管說明，傳統房貸對不動產位在大都會精華地段，考量相對抗跌的條件，房市不佳時跌價風險低，平均會給予減碼約0.25?0.5個百分點不等，但今年來已大幅縮減適用減碼地段，下半年將全面取消，另外，整批新成屋房貸除了不再提供減碼，甚至反向採取加碼，暫訂幅度至少1碼以上。
銀行主管補充說，長期來申辦房貸時，屬於較不利條件的小坪數套房、老舊公寓房子等，在新一波管控調整反而不明顯，主要是原本鑑價就偏嚴格，利率也大多已加碼，應該就是配合零成長目標，「還有多少空間就再放款多少」。
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